Par Ludo - Le 19-02-2023
La méthode des enveloppes consiste à gérer son budget mensuel en pilotant des enveloppes budgétaires. Au début de chaque mois, une fois les charges fixes payées, l’argent restant sera réparti dans différentes enveloppes selon vos envies / besoins (courses alimentaire / sorties / anniversaires / noël / beauté / shopping…).
L’idée est donc de payer 100% de vos achats en espèces à partir des enveloppes et de gérer votre budget avec des fiches “tracker” sur lesquelles vous renseignerez les entrées et les sorties d’argent.
L’argent restant en fin de mois peut venir nourrir des “challenges”.
L’objectif principal de la méthode des enveloppes est d’épargner au fil des mois. Que ce soit pour s’offrir des vacances ou juste pour assurer une épargne de précaution. Cette méthode semble séduire de nombreuses personnes si on en croit l’engouement sur TikTok et Instagram.
Toutefois, cette méthode semble assez contre-productive.
Conserver vos économies dans des enveloppes ne permet pas à votre argent de fructifier. En effet, vous n’êtes pas sans savoir que les niveaux d’inflation sont hauts dans le monde ces derniers mois. En Janvier, les prix à la consommation ont grimpé de 6% en France VS janvier 2022.
Par conséquent, pour que vos économies ne perdent pas trop de valeur, il faudrait placer votre épargne de manière à limiter la perte.
Actuellement, en dehors des assurances vie risquées, des opérations immobilières ou des placements en actions, il n’est ni simple, ni assuré de compenser l’inflation. Par ailleurs, ces placements ne sont pas vraiment prévu pour être retiré sans raison majeure.
Exception faite du livret d’épargne populaire (LEP). Ce livret d’épargne est accessible à toute personne majeure, résident en France et dont le revenu fiscal de référence ne dépasse pas un certain plafond. En février 2023, le taux l’intérêt de ce livret est de 6,1 %, soit un taux plus important que l’inflation. Il est possible d’y placer jusqu’à 7700 €.
Certes, le LEP n’est pas accessible à tous, en revanche, c’est le cas des livrets suivants :
- Taux l’intérêt : 3%
- Plafond de dépôt : 22 950 €
- Taux l’intérêt : 3%
- Plafond de dépôt : 12 000 €
Le principal avantage de ces livrets, outre le fait qu'il permet à votre argent de fructifier de manière 100% certaine, réside dans le fait que l’épargne est disponible et peut ainsi être retirée quand vous le souhaitez.
Je pense toutefois que tout n’est pas bon à jeter dans cette méthode des enveloppes. En effet, il n’est jamais vain de creer de l’épargne et si ça peut être de manière ludique alors c’est encore mieux !
Mais puisque les achats en France sont majoritairement payés par carte bancaire, que beaucoup se font en ligne et qu’il est possible de faire fructifier son épargne facilement, autant économiser de manière intelligente.
La priorité, selon moi, est de commencer par ouvrir un livret approprié auprès de votre banque (clairement un LEP si vous êtes éligibles).
Dans un second temps, je vous recommande d’utiliser un outil de gestion et de planification comme Excel ou Notion.
En début de mois, il vous suffit de définir des budgets puis de suivre vos dépenses au fur et à mesure. De cette manière vous garderez une trace de vos dépenses mensuelles par catégorie et pourrez placer les excédents sur votre livret d’épargne en fin de mois.
Je vous invite également à creer un suivi de votre épargne et d’objectiver celle-ci.
Par exemple :
Je vous recommande enfin, de remplir votre épargne de précaution avant de commencer à épargner le reste. De cette manière, vous pourrez être serein en cas d’imprévus.
Aussi ludique et amusant que cela puisse paraitre, le méthode de gestion de budget par enveloppes n’est pas adaptée à nos modes de vie et de consommation (paiements par carte bancaire, achats en ligne…).
Toutefois, avec un peu d’assiduité et un bon tableau de suivi des dépenses, il est parfaitement possible de détourner cette méthode afin que votre épargne puisse grossir chaque mois tout en fructifiant et en restant disponible.
A vous de jouer !
